System ubezpieczeń zdrowotnych w niemczech

Rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych Niemcy

W praktyce istnieje wiele mitów na temat ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech. Dzisiaj wyjaśniamy, jak jest naprawdę!

Niemieckie ustawodawstwo reguluje to według następujących akt prawnych: §193 Abs. 3 VVG oraz §6Abs. 1 SGB V i § 1 SGB XI (ubezpieczenie opiekuńcze)

Jakie ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Każda zameldowana osoba w Niemczech powinna mieć od 01.01.2009 pełne niemieckie ubezpieczenie zdrowotne oraz ubezpieczenie opiekuńcze.

Oznacza to również, ze osoby nieposiadające właściwego ubezpieczenia narażone są w razie kontroli na płacenie stawek wstecznych od momentu meldunku w Niemczech.

Mimo iż jest to obowiązek prawny, bardzo wiele osób nadal żyje w Niemczech bez ubezpieczenia zdrowotnego lub z ubezpieczeniem, które nie spełnia warunków prawnych.

Osoby przyjeżdżające z zagranicy lub nawet sami Niemcy często nie wiedza, jakie rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech wybrać i jak działa ten system.

Dużo osób zawiera pierwsze lepsze ubezpieczenia zdrowotne, z reguły ubezpieczenia turystyczne, i nie wiedzą, co tak naprawdę zawiera ubezpieczenie oraz czy spełnia one wymogi prawne.

Jakie rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych funkcjonują w Niemczech?

  • Państwowa kasa chorych / ubezpieczenie ustawowe (niem. GKV = gesetzliche Krankenversicherung)
  • Prywatne ubezpieczenie zdrowotne „pełne” (niem. PKV = private Krankenversicherung)
  • Prywatne ubezpieczenie zdrowotne - turystyczne „tymczasowe / niepełne” (niem. RKV = Reise Krankenversicherung)
  • Ubezpieczenie zagraniczne (polisa polska lub tzw. brytyjska; niem. EUKV = europäische Krankenversicherung)

GKV - państwowe / ustawowe ubezpieczenie zdrowotne Gesetzliche Krankenversicherung

Ten system ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech porównywalny jest z polskim NFZ. W Niemczech jednak cały system przejmują pojedyncze kasy chorych jak: AOK, Techniker, DAK, Barmer i inne. Aktualnie ponad 100 kas chorych przejmuje zabezpieczenie osób ubezpieczonych.

Osoby w tym systemie dzielimy na ubezpieczonych obowiązkowo (Pflichtversicherte) oraz dobrowolnie (freiwillig Versicherte).

Stawki naliczane są według dochodów. U osób zatrudnionych na etat stawkę dzieli się między pracownikiem i pracodawcą. Stawki nalicza się do sumy maksymalnej (Beitragsbemessungsgrenze). Aktualnie (2018) to EUR 4.425,00 oznacza to zarazem stawkę w wysokości EUR 845,00 miesięcznie wraz z ubezpieczeniem pielęgnacyjnym.

Osoby ubezpieczone dobrowolnie, czyli np. na własnej działalności (Gewerbe), pokrywają cala stawkę samemu.

W systemie państwowym możliwe jest ubezpieczenie członków rodziny pod sobą (Familienversicherung), jeżeli te osoby nie mają własnych dochodów lub dochody te nie przekraczają ustawowej granicy.

Stan zdrowia nie gra roli przy przystąpieniu do taniego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech.

Przystąpienie dla osoby zatrudnionej do systemu państwowego jest bardzo łatwe i dzieje się to prawie automatycznie poprzez zameldowanie pracodawcy.

Gorzej wygląda sytuacja jeżeli chcemy się ubezpieczyć dobrowolnie. Wtedy należny przezwyciężyć dużo trudności, a przy braku ubezpieczenia i dłuższego meldunku należy się liczyć z cofnięciem ubezpieczenia oraz naliczeniem nadpłaty.

W tym systemie mamy możliwość w niektórych przypadkach ominąć płacenie karnych stawek wstecz, jeżeli nie mamy ubezpieczenia od momentu meldunku w Niemczech.

PKV – Private Krankenversicherung – prywatne pełne ubezpieczenie zdrowotne

Jest to system ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech, który został stworzony dla przedsiębiorców (Gewerbe), osób zatrudnionych z wysokimi zarobkami oraz niektórych pracowników państwowych.

Tylko systemy GKV oraz PKV spełniają wszelkie wymogi ustawy o obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego i opiekuńczego w Niemczech.

W systemie tym zarobki nie grają roli. Stawka naliczana jest od wieku, świadczeń oraz ewentualnie od wybranego udziału własnego.

Ważny jest również stan zdrowia i inne czynniki, które mogą wpłynąć na zmianę stawki.

Przykłady składek według wieku:

  • 20 latek = EUR 158,08
  • 30 latek = EUR 205,77
  • 40 latek = EUR 268,62
  • 50 latek = EUR 358,14
  • 60 latek = EUR 472,20

Najbardziej znane ubezpieczalnie to: Hanse Merkur, AXA, Allianz, DKV/Ergo, Debeka, Central itd.

RKV – ubezpieczenie turystyczne, niepełne – Reise Krankenversicherung

Dużo osób zawiera taką formę ubezpieczenia tylko i wyłącznie z powodu niższej stawki. Ubezpieczenia te nie spełniają wymogów prawnych i możne wiązać się to z dużymi konsekwencjami.

Taryfy te nie są z reguły uwzględniane przy późniejszej chęci przejść na pełne ubezpieczenie zdrowotne, co wiąże się z paradoksem, że choć mieliśmy ubezpieczenie zdrowotne, to i tak będziemy musieli płacić wstecz za brak właściwego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie to jest ograniczone czasowo, najczęściej do 5 lat.

Ubezpieczenie tego typu może zostać wypowiedziane przez firmę ubezpieczeniową i to w każdej chwili. Choroby, które istniały w momencie zawarcia umowy, zostają automatycznie wykluczone. Stawek z reguły też, nie możemy odciągnąć od naszych zarobków przy rocznym rozliczeniu podatkowym, co jest możliwe w systemie GKV oraz PKV.

Najbardziej znane taryfy to BDAE, Hanse Merkur Reiseversicherung, DKV AS4, Care Concept itp.

EUKV – Europäische Krankenversicherung – ubezpieczenie zagraniczne

Jest to ubezpieczenie dla osób przebywających na terenie Niemiec, zawierane w ubezpieczalni innego kraju europy. Stanowią one z reguły opcje „awaryjne” np., jeżeli osoba nie może się dostać do żadnego z ubezpieczeń „pełnych” (GKV i PKV) i przebywa już ponad 5 lat w Niemczech, (co wyklucza również RKV) i faktycznie żadne inne rozwiązanie nie jest możliwe. Najczęściej świadczenia są gorsze, niż w pozostałych rodzajach ubezpieczeń na Niemcy.

Doradztwo na temat ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech

W razie jakichkolwiek pytań w sprawie rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego Niemcy pozostajemy do dyspozycji. Na nasz zespół składają się wysoce wykwalifikowani specjaliści w zakresie doradztwa ubezpieczeniowego i prawa. Ze swojej strony gwarantujemy sprawną, szybką obsługę, jednolity pakiet ubezpieczenia prywatnego, który wpisuje się w indywidualne oczekiwania naszych Klientów, a także dostęp do nowoczesnych produktów rynkowych. Poza tym ComVers GmbH to także pełne wsparcie merytoryczne w zakresie likwidacji szkód, a także realna oszczędność czasu – jesteśmy brokerem z wieloletnim doświadczeniem.