Kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne
Ustawowe składki na ubezpieczenie zdrowotne są coraz wyższe, a coraz wyższą prywatną doplata stanowi dodatkowe obciążenie dla posiadaczy polis. Może to szybko doprowadzić do dodatkowych kosztów leków, pomocy medycznych lub protez, których nie przewidziałeś. Co więcej, ustawowe ubezpieczenie zdrowotne może zapewnić jedynie podstawową opiekę dla Ciebie i Twojej rodziny.
Co oferuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
- Indywidualna struktura składek w zależności od taryfy
- Swobodny wybór taryfy, indywidualny dobór ochrony ubezpieczeniowej
- Kalkulacja składki korzystna dla osób samotnych o wysokich dochodach
- Swobodny wybór lekarza, w tym lekarzy prywatnych
- Lepsze leczenie, ponieważ lekarze otrzymują więcej pieniędzy
- Leczenie szpitalne w pokoju jednoosobowym/lekarz prowadzący, w zależności od taryfy
- Pokrycie kosztów dla praktyków alternatywnych, w zależności od taryfy
- Stosunkowo wysoki zwrot kosztów za protezy, w zależności od taryfy
- Zwrot składki w przypadku niewykorzystania świadczeń
- Ochrona zdrowia na całym świecie, w zależności od taryfy
Dzięki dodatkowemu dziennemu zasiłkowi chorobowemu można ubezpieczyć utratę zarobków z pracy w przypadku przedłużającej się 100% niezdolności do pracy. Opcjonalnie można również ubezpieczyć następujące elementy:
- Dzienne zasiłki szpitalne i pielęgnacyjne
- Taryfy, które nie przewidują ograniczenia taryfy opłat lub zwolnienia z opłat w przypadku przedłużającej się hospitalizacji
- Specjalne ceny dla dzieci, uczniów i studentów
Dla kogo przeznaczone jest prywatne ubezpieczenie?
Zasadniczo każdy, kto jest samozatrudniony (Gewerbe) lub samozatrudniony (np. lekarze prowadzący prywatną praktykę, notariusze, architekci), a także studenci i urzędnicy państwowi mogą wykupić prywatne ubezpieczenie bez limitu dochodów.
Pracownicy mogą przejść po raz pierwszy po przekroczeniu ustawowego progu dochodowego. Zmiana jest możliwa, jeśli roczny dochód brutto w 2025 r. przekroczy 73 800 EUR. Odpowiada to miesięcznemu wynagrodzeniu w wysokości 6 150 euro za 12 pensji.
Kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne – przykłady wydajności z praktyki
Przewaga stomatologiczna
Klient udaje się do dentysty, ponieważ potrzebuje protezy. Jako pacjent prywatny otrzymuje zwrot 80% wszystkich poniesionych kosztów. Odwiedza znanego dentystę, który pobiera za swoje usługi 3,5-krotność stawki GOZ. Klient otrzymuje dwa wkłady i dwie złote korony, z których żadna nie zostałaby opłacona przez ustawowy fundusz ubezpieczeń zdrowotnych ze względu na koszty.
Świadczenie ambulatoryjne
Klient jest bramkarzem lokalnej drużyny piłkarskiej. Bolesne skręcenie kciuka nie ustępuje pomimo leczenia u lekarza rodzinnego. Znajomy poleca osteopatię u swojego naturopaty. Leczenie to w końcu przynosi długo oczekiwaną ulgę. Koszty terapii pokrywa jego prywatne ubezpieczenie zdrowotne.
Przewaga usług szpitalnych
Miesiąc później osoba ta ma wypadek samochodowy i trafia do szpitala. W tym przypadku zostaje umieszczona w jednoosobowym pokoju i jest pod opieką prywatnego lekarza. Lekarz ten ma większe doświadczenie i wiedzę, co jest oczywiście zaletą dla pacjenta i jego szybszego powrotu do zdrowia. Spokój i cisza w pokoju jednoosobowym również zapewniają znaczny komfort podczas rekonwalescencji.
Dalsze przykłady usług
Korzyść z dziennego zasiłku chorobowego
Inżynier elektryk doznał wypadnięcia dysku i jest niezdolny do pracy przez trzy miesiące. Jego pracodawca wypłaca mu pełne wynagrodzenie przez pierwsze sześć tygodni choroby, po czym zaczyna otrzymywać zasiłek chorobowy z funduszu ubezpieczeń zdrowotnych. Mimo to, wciąż brakuje mu prawie 2000 euro do jego zwykłego dochodu netto. Ponieważ jego zobowiązania finansowe były dostosowane do wcześniejszych zarobków, sytuacja staje się dla niego trudna. Kolega, który rok wcześniej również chorował przez kilka miesięcy, posiada prywatne ubezpieczenie zdrowotne, dzięki czemu w przypadku choroby mógł otrzymać pełne wynagrodzenie netto.
Ubezpieczenie dziecka
Żona klienta rodzi dziecko w następnym roku. Przy porodzie wykryto u noworodka różne problemy zdrowotne, w tym wadę serca. Aby zapewnić dziecku najlepszą możliwą opiekę medyczną, ojciec włącza je do swojego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Noworodki mogą być ubezpieczone w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego bez konieczności przeprowadzania badań lekarskich, w zakresie, który rodzice wcześniej wybrali dla siebie. Dzięki temu dziecko może być leczone przez najlepszych specjalistów, których koszty nie byłyby w pełni pokryte przez standardowe ubezpieczenie zdrowotne.
Co należy wiedzieć o prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym?
- Możliwe dopłaty za ryzyko lub wyłączenia świadczeń z tytułu wcześniej istniejących schorzeń.
- Każdy członek rodziny płaci własną miesięczną składkę.
- Obowiązek opłacania składek, nawet w przypadku przedłużającej się choroby trwającej ponad 6 tygodni.
- Zmiana ubezpieczenia zdrowotnego możliwa tylko w ograniczonym zakresie, np. warunki istniejące wcześniej.
- Brak zwolnienia ze składek podczas urlopu macierzyńskiego i rodzicielskiego.
- Ograniczenie kwoty na protezy możliwe w ciągu pierwszych kilku lat.
- Brak kosztów zakwaterowania w przypadku pobytów w sanatorium.
- Trzy- lub ośmiomiesięczny okres oczekiwania, jeśli np. nie było wcześniejszego ubezpieczenia i nie przeprowadzono badań lekarskich.
- Brak założenia kosztów repatriacji za granicę, w zależności od taryfy.
Na czym opierają się składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
- Prywatne ubezpieczenia zdrowotne obliczają składki skorygowane o ryzyko. Zależą one od wybranego zakresu świadczeń.
- W przeciwieństwie do ustawowych zakładów ubezpieczeń zdrowotnych, które pobierają składkę solidarnościową opartą na dochodach, składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne są oparte na ubezpieczonych świadczeniach – zależnie od wieku przystąpienia i stanu zdrowia w momencie rozpoczęcia ubezpieczenia.
- Ta zasada równoważności ma na celu zapewnienie, że grupy o takim samym ryzyku płacą takie same składki, które są również wystarczające do zapewnienia świadczeń ubezpieczeniowych ponoszonych w tej grupie.
Czy jest powrót ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego?
Osoby, które podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu po ukończeniu 55. roku życia, pozostają zwolnione z ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli nie miały ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego przez ostatnie 5 lat przed objęciem obowiązkowym ubezpieczeniem.
Jednakże każda osoba, która nie posiada ubezpieczenia zdrowotnego, a może zostać przypisana do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub była ostatnio ubezpieczona w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, musi zostać ponownie przyjęta. Należy jednak pamiętać, że fundusz ubezpieczeń zdrowotnych może zażądać składek z mocą wsteczną od kwietnia 2007 r., ponieważ to właśnie wtedy rozpoczęło się obowiązkowe ubezpieczenie w systemie ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (SHI).
Pracownicy mogą powrócić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego tylko wtedy, gdy ich roczne zarobki brutto spadną poniżej limitu wynoszącego 73 800 EUR. W takim przypadku pracownik zostaje ponownie obowiązkowo ubezpieczony. Istnieją również wyjątki, np. jeśli pracownik był już ubezpieczony w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym od 31 grudnia 2002 roku. W tym przypadku, aby ponownie podlegać obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, zarobki brutto muszą wynosić poniżej 66 150 EUR w 2025 roku.
Informacje dodatkowe:
Niniejszy dokument jest wyłącznie do celów informacyjnych i nie stanowi wiążącego przewodnika. Ani VEMA eG, ani wskazany broker ubezpieczeniowy nie ponoszą odpowiedzialności za poprawność i aktualność przedstawionych informacji. Dokument zawiera ogólne informacje na temat ubezpieczenia oraz możliwych roszczeń i świadczeń.
Versicherungskaufmann – dyrektor spółki. ComVers – brokerzy ubezpieczeniowi z siedzibą w Hamburgu.
