Wejście w życie zawodowe to ważny etap życia. Jeśli wcześniej naukę lub studia można było postrzegać jako przedłużenie okresu szkolnego, to teraz stajesz na własnych nogach. Ostatecznie wkroczyłeś w dorosłe życie. Trzeba teraz wziąć odpowiedzialność za siebie – oczywiście wziąć pod uwagę wiele kwestii.
Wraz z zakończeniem nauki lub studiów często automatycznie wypada się z prawie wszystkich umów, w których było się ubezpieczonym przez rodziców. Teraz trzeba zadbać o własną ochronę ubezpieczeniową. Oczywiście w Twojej sytuacji nie każde ubezpieczenie jest naprawdę konieczne lub sensowne. Dlatego chcielibyśmy pokrótce omówić te najważniejsze.
Jakiego ubezpieczenia potrzebujesz w pierwszej pracy?
Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Kto wyrządzi szkodę innej osobie wbrew jej woli, musi wypłacić poszkodowanemu odpowiednie odszkodowanie. Nie ma ogólnego ograniczenia wysokości roszczenia odszkodowawczego. Jeśli spowodujesz odpowiednio wysoką szkodę, można żądać nawet wielokrotności rocznego dochodu. Przykładem takiej wysokiej szkody może być mieszkanie wynajmowane, które spłonęło z powodu zapomnianej włączonej płyty kuchennej.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywa te koszty. Pelni ono jednak również rolę pasywnego ubezpieczenia ochrony prawnej” i sprawdza, czy roszczenia odszkodowawcze, które są wobec Ciebie zgłaszane, są uzasadnione. Wszystkie koszty, łącznie z ewentualnym sporem sądowym, są wówczas pokrywane przez ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Korzystasz z ochrony ubezpieczeniowej również jako najemca mieszkania, podczas poruszania się po drogach jako rowerzysta lub skater, w podróży lub podczas uprawiania sportu. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest absolutną koniecznością dla każdego!
Ubezpieczenie ochrony prawnej
Ubezpieczenie ochrony prawnej stanowi niejako odpowiednik ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Pokrywa ono między innymi koszty postępowania sądowego, w którym chcesz dochodzić swoich roszczeń. W zależności od wybranego zakresu taka umowa obejmuje różne dziedziny prawa. Osobnymi modułami są ubezpieczenie dotyczące prawa najmu, spraw związanych z pojazdami, a także prawa pracy.
W pewnym zakresie ubezpieczenie ochrony prawnej obejmuje również problemy z zakresu prawa karnego. Wielu ubezpieczycieli udostępnia swoim klientom infolinię doradczą, dzięki której można uzyskać wstępną poradę prawną, jeśli podejrzewa się, że problem może przerodzić się w spór sądowy. Każdy spór sądowy wiąże się z wysokim ryzykiem finansowym. „Przegrany” pokrywa wszystkie koszty sądowe i adwokackie obu stron. Dlatego warto wykupić ubezpieczenie ochrony prawnej. Nie chcesz przecież rezygnować ze swoich praw tylko dlatego, że nie jesteś w stanie ponieść ryzyka finansowego, prawda?
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
Nie tracisz automatycznie ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach polisy rodziców. Pozostajesz w niej jako osoba ubezpieczona do momentu, gdy rodzice zdecydują się wykreślić cię z umowy. W każdym przypadku warto sprawdzić, czy wybrane kwoty ubezpieczenia są wystarczająco wysokie oraz czy podana dla ciebie grupa zawodowa jest prawidłowa.
Osoby wykonujące zawody rzemieślnicze muszą płacić wyższą składkę ze względu na większe ryzyko wypadku. Jeśli grupa zawodowa jest nieprawidłowo określona, w razie szkody może się zdarzyć, że świadczenie zostanie dostosowane do stawki składki dla danej grupy zawodowej. Skutkiem tego będzie znacznie niższe odszkodowanie. Świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego mają przede wszystkim służyć takiemu dostosowaniu Państwa otoczenia, aby mogli Państwo w nim jak najlepiej funkcjonować z niepełnosprawnością nabytą w wyniku wypadku. Bardzo wysokie koszty wiążą się m.in. z przebudową nieruchomości, zakupem pojazdu przystosowanego dla osób niepełnosprawnych lub nabyciem wysokiej jakości protez może to również obejmować specjalistyczny sprzęt sportowy. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków można również zaliczyć do niezbędnych ubezpieczeń. Zdecydowanie zaleca się sprawdzenie, czy posiadana ochrona ubezpieczeniowa jest wystarczająca i prawidłowa. W przeciwnym razie należy dostosować ubezpieczenie.
Ubezpieczenie mienia domowego
Często rozpoczęcie kariery zawodowej zbiega się w czasie z wprowadzeniem się do pierwszego własnego mieszkania. Osoba staje na własnych nogach, zarabia własne pieniądze i naturalnie pragnie mieć własną przestrzeń mieszkalną, w której może żyć bez konieczności idzenia na kompromisy z rodziną. W mieszkaniu szybko gromadzą się przedmioty o dużej wartości. Często uświadamia się to dopiero po wystąpieniu szkody. Ubezpieczenie mienia domowego pokrywa koszty naprawy lub nowego zakupu w przypadku całkowitej utraty mienia domowego. Ryzyka objęte ubezpieczeniem mienia domowego obejmują większość przyczyn, które mogą spowodować szkodę (m.in. włamanie z kradzieżą, pożar, wyciek wody itp.). Oczywiście po uszkodzeniu telewizora spowodowanym przepięciem można jeszcze samemu zapłacić za nowy – jednak kompletne nowe wyposażenie mieszkania, odzież, sprzęt elektroniczny itp. po pożarze mogą szybko stać się problemem zagrażającym egzystencji. Dlatego też ubezpieczenie mienia domowego postrzegamy jako niezbędny”.
Ubezpieczenie szyb
Ubezpieczenie szyb z pewnością nie należy do ubezpieczeń absolutnie niezbędnych. Należy jednak o nim wspomnieć w tym miejscu, ponieważ szkody w szybach w wynajmowanych nieruchomościach nie są pokrywane w ramach ubezpieczenia od szkód w wynajmowanych rzeczach w ramach prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Jeśli szyba w drzwiach pęknie, bo przypadkowo zbyt mocno zatrzasnąłeś drzwi w wynajmowanym mieszkaniu, bez ubezpieczenia szyb będziesz musiał sam pokryć koszty naprawy. Ubezpieczenie szyb jest zazwyczaj dostępne za niewielką kwotę. Oprócz szyb w oknach i drzwiach, ubezpieczenie obejmuje zazwyczaj również szklane płyty kuchenne i szyby w meblach.
Czego potrzebujesz, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo na stare lata?
Każdy zapewne słyszał już, że w ramach naszego systemu ubezpieczeń społecznych można liczyć jedynie na pewne podstawowe zabezpieczenie. Zmiany w strukturze wiekowej naszej populacji oraz system repartycyjny budzą wątpliwości, czy w perspektywie średnioterminowej zabezpieczenie to będzie w ogóle możliwe do utrzymania na obecnym poziomie. Już teraz pojawiają się duże luki w pokryciu, które na szczęście można wypełnić w następujących obszarach:
Solidna opieka zdrowotna
Jedną z najważniejszych dziedzin jest opieka zdrowotna. Ma ona decydujący wpływ na długość życia i jego jakość. Publiczne kasy chorych nie pokrywają nawet w najmniejszym stopniu wszystkich kosztów, jakie mogłaby pokryć współczesna medycyna. Przede wszystkim konsultacje u specjalistów są zazwyczaj refundowane tylko częściowo o ile w ogóle. Protezy zębowe są refundowane tylko w wersji podstawowej, a implanty tylko w niewielkim stopniu. Również wiele różnych dopłat stanowi dodatkowe obciążenie dla członków kasy. Przynajmniej w najważniejszych obszarach sytuację w zakresie opieki zdrowotnej należy uzupełnić dodatkowym ubezpieczeniem zdrowotnym:
Dodatkowe ubezpieczenie szpitalne dzięki dodatkowemu ubezpieczeniu szpitalnemu w optymalnym przypadku będą Państwo leczeni w wybranym przez siebie szpitalu jako pacjenci prywatni, na życzenie również przez ordynatora. Będą Państwo przebywać w pokoju jedno- lub dwuosobowym i będą mogli w pełni korzystać z możliwości najnowocześniejszej technologii medycznej.
Ubezpieczenie od utraty zarobków.
Jeśli z powodu choroby nie jesteś zdolny do pracy, Twój pracodawca zazwyczaj wypłaca Ci wynagrodzenie tylko przez sześć tygodni. Jeśli choroba trwa dłużej, otrzymujesz od kasy chorych niższe zasiłki chorobowe (ok. 60-70% normalnego dochodu netto). W ten sposób miesięcznie szybko brakuje kilkuset euro w stosunku do Twojego zwykłego dochodu netto.
Dodatkowe ubezpieczenie dentystyczne – ustawowe ubezpieczenie zdrowotne często nie pokrywa wszystkich kosztów leczenia i profilaktyki stomatologicznej, nawet w zakresie podstawowej opieki często trzeba dopłacić spore kwoty. Most metalowo-ceramiczny, który kosztuje 1770 euro, zostałby dofinansowany maksymalnie 500 euro. Trzy implanty za 5 000 euro, które stanowią lepszą alternatywę dla mostu, również otrzymałyby dofinansowanie w wysokości maksymalnie 500 euro. Pozostałe koszty można w dużej mierze pokryć z dodatkowego ubezpieczenia dentystycznego.
Dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne
W ramach dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego można również już teraz pomyśleć o kwestii potrzeby opieki, która nie jest wyłącznie problem osób starszych”. Ryzyko konieczności skorzystania z opieki dotyczy również młodych ludzi. Choroba i wypadek nie znają wieku. Ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne pokrywa zaledwie niecałą połowę poniesionych kosztów, zwłaszcza w przypadku koniecznej opieki stacjonarnej. Reszta pozostaje na barkach osoby wymagającej opieki lub jej rodziny. Dzienna renta pielęgnacyjna stanowi najtańsze rozwiązanie pozwalające zabezpieczyć się przed tym ogromnym ryzykiem finansowym. Jeśli zadba się o taką ochronę już w młodym wieku, składka zazwyczaj nie jest odczuwalna.
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy
Twoja zdolność do pracy stanowi podstawę Twojego standardu życia. Jeśli z powodu problemów zdrowotnych nie możesz już wykonywać swojego zawodu, często wiąże się to z pogorszeniem sytuacji społecznej. W zależności od rodzaju choroby i umiejętności danej osoby przekwalifikowanie się lub zmiana zawodu na inny zazwyczaj gorzej płatny – może okazać się niemożliwa. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy stanowi idealne rozwiązanie, pozwalające na uzyskanie świadczenia zastępującego wynagrodzenie w razie potrzeby. Wysokość ubezpieczonej renty powinna być wystarczająco wysoka, aby można było z niej pokryć codzienne wydatki. Okres obowiązywania takiej umowy powinien być w miarę możliwości dostosowany do wieku emerytalnego.
Urzędnicy państwowi lub kandydaci na urzędników muszą ponadto zwrócić uwagę na wybór ubezpieczyciela, który oferuje odpowiednią klauzulę dotyczącą niezdolności do służby w swoich warunkach. Jeśli Państwo lub Państwa rodzice posiadają już ubezpieczenie od niezdolności do pracy, w każdym przypadku należy sprawdzić wysokość renty z tytułu niezdolności do pracy. Czy pozostaje ona w rozsądnej proporcji do Państwa dochodu netto? Po zakończeniu nauki większość firm ubezpieczeniowych oferuje Państwu możliwość przedłużenia ubezpieczenia. Wówczas mogą Państwo w pewnym zakresie podwyższyć ubezpieczoną rentę bez konieczności przeprowadzania nowej oceny stanu zdrowia.
Zapewnienie na starość
Nawet jeśli dopiero zaczynasz swoją karierę zawodową, warto zastanowić się, jak powinna wyglądać Twoja sytuacja finansowa na emeryturze. Emerytura ustawowa nie będzie wystarczająco wysoka, aby zapewnić Państwu dotychczasowy standard życia. Utrzymująca się ujemna dynamika demograficzna oraz stale rosnąca liczba seniorów spowodują dalszy spadek poziomu emerytur. Wraz z coraz wyższą średnią długością życia, a także coraz bardziej aktywnym trybem życia emerytów, zapotrzebowanie na kapitał w podeszłym wieku stale rośnie. Trzeba oszczędzać na starość, jeśli chce się ją w pełni cieszyć. Im wcześniej się z tym zacznie, tym lepiej.
Istnieje wiele sposobów na zbudowanie solidnego zabezpieczenia emerytalnego. Jakie rozwiązanie będzie dla Państwa odpowiednie, możemy ustalić jedynie podczas wspólnej rozmowy. Nie wolno w żadnym wypadku ignorować tego ważnego zagadnienia. Im wcześniej zaczną Państwo budować swoje zabezpieczenie emerytalne, tym mniej będą Państwo musieli oszczędzać. Efekt procentu składanego nagradza każdego, kto wcześnie zadba o swoje nieuniknione zabezpieczenie emerytalne.
Świadczenia majątkowe
Warto również rozważyć oszczędzanie w perspektywie średnioterminowej. Inwestowanie środków z programu świadczeń majątkowych to dobry pierwszy krok w kierunku zgromadzenia pewnego majątku. Istnieją różne możliwości inwestowania. W zależności od wysokości Twoich dochodów i rodzaju wybranego produktu inwestycyjnego możesz ewentualnie skorzystać z ulgi oszczędnościowej dla pracowników lub premii mieszkaniowej. W ten sposób fiskus wspiera Twoje wysiłki oszczędnościowe kwotą do 20% rocznie.
Więcej swobody – więcej odpowiedzialności!
Dorastanie oznacza również, że nie można po prostu liczyć na szczęście i żyć z dnia na dzień. Nie, należy również brać pod uwagę kwestie o charakterze negatywnym i w miarę możliwości podejmować odpowiednie środki zapobiegawcze. W zakresie zabezpieczenia finansowego nic nie dzieje się samo z siebie. To Państwo muszą wytyczyć kierunek ku przyszłości wolnej od obaw finansowych. Chętnie pomożemy Państwu w podjęciu decyzji.
Niniejszy materiał drukowany ma charakter wyłącznie informacyjny i stanowi niewiążącą wskazówkę. Ani VEMA EG, ani wymieniony broker ubezpieczeniowy nie ponoszą odpowiedzialności za kompletność, poprawność aktualność informacji. Niniejsze Informacje dotyczące poszczególnych rodzajów ubezpieczeń służą wyłącznie jako ogólne wyjaśnienie dotyczące ubezpieczenia oraz ewentualnych świadczeń szkód.
Doświadczony broker ubezpieczeniowy z ponad 27-letnim stażem zawodowym, specjalizujący się w kompleksowej obsłudze klientów biznesowych. Wykształcony jako Versicherungskaufmann oraz certyfikowany doradca ds. ubezpieczeń dla przedsiębiorstw (Fachberater für betriebliche Risiken), posiada szeroką wiedzę i praktyczne doświadczenie w zakresie zarządzania ryzykiem.
Prezes spółki brokerskiej ComVers GmbH z siedzibą w Hamburgu. Ekspert w dziedzinie ubezpieczeń transportowych, odpowiedzialności cywilnej, majątkowych oraz zdrowotnych.
Łączy wieloletnią praktykę z indywidualnym podejściem do klienta, wspierając firmy w skutecznej ochronie ich działalności i minimalizacji ryzyka.
